23.mai 2024 uttalte EFTA-domstolen seg om transparens ifbm. boliglånsavtaler med flytende renter. Dette kan medføre store konsekvenser for norske banker – og forbrukere.
Det er viktig for oss i Advokatfirmaet Danielsen & CO AS å holde oss oppdaterte på endringer i hvordan man tolker internasjonale regelverk, og å sørge for at våre klienter også får tilstrekkelig informasjon om hvordan det kan påvirke dem.
I denne artikkelen skal vi forklare hva EFTA-domstolen er, hva forannevnte dom innebærer, og hvorfor avgjørelsen er så viktig i Norge.
Hva er EFTA-domstolen?
EFTA-domstolen er en overnasjonal domstol, og består av én dommer fra hvert av medlemslandene – Norge, Island og Liechtenstein.
Domstolen skal avgjøre tvister mellom landene når det gjelder tolkning og anvendelse av EØS-avtalen. Vanligvis behandler de saker som gjelder søksmål der enten EFTA- eller EØS-land, privatpersoner eller EFTAs overvåkingsorgan (ESA) mener at et medlemsland ikke følger forpliktelsene sine fastsatt i EØS-avtalen. I andre tilfeller kan nasjonale domstoler be EFTA-domstolen om å gi rådgivende uttalelser i saker der det er usikkerhet om tolkningen av EØS-avtalen.
Viktig avgjørelse om flytende rente
Sakene EFTA-domstolen tok stilling til (sak 13/22 og 1/23) var to foreleggelser fra islandske domstoler, og gjaldt to boligslånsavtaler for islandske forbrukere – og renteheving disse mente var ulovlig, da de var i strid med boliglånsdirektivet i EØS-avtalen.
EFTA-domstolens oppgave var å vurdere om det er tilstrekkelig transparens og informasjon til kunder om vilkår og betingelser for bolig- og kredittlånsavtaler med flytende rente.
Dersom man har flytende rente på et lån, betyr det at renten du betaler på lånet kan variere. I Norge har de aller fleste boliglån flytende rente – og det er banken som kan justere renten opp eller ned.
Justeringene kan bankene gjøre etter egne vurderinger av markedsforholdene.
Vanligvis åpner standardvilkårene for boliglån i Norge for at det kan skje renteendring dersom det er faglig begrunnet ut fra hensynet til kredittgiverens inntjeningskapasitet på lang sikt, eller dersom det er endringer hos kunden som medfører vesentlig økt risiko for kredittgiver.
Skiller seg ut
I likhet med i Norge, kan også banker i Island justere renter i boliglånsavtaler. Det er vilkårene i slike avtaler for boliglån i Island EFTA-domstolen ble bedt om å gi en rådgivende uttalelse om.
Både Norge og Island skiller seg fra mange andre europeiske land når det gjelder standarden med skjønnsmessig endring av flytende renter. Det er flere land i Europa der rentene på et boliglån kan variere, men da må bankene justere disse basert på klare referanserenter og indekser.
Ved referanserenter må renten følge en indeks som går opp og ned basert på fastsatte variabler. I slike boliglånsavtaler er det også avtalt et fast påslag som banken kan tjene penger på.
Derfor vil EFTA-domstolens avgjørelse kunne bety mye for både islandske og norske forbrukere.
Vanlige forbrukere må kunne forstå virkemåten
EFTA-domstolens oppgave var i hovedsak å vurdere de to boliglånsavtalene etter EØS-rettens forbrukervern, nærmere bestemt boliglånsdirektivet, og om justeringen av rentene som ble foretatt, ble begrunnet og formidlet til bankkundene på en tilstrekkelig måte.
Fremhevet i EFTA-domstolen sin uttalelse var at både boliglånsdirektivet og forbrukeravtaledirektivet skal beskytte forbrukerne, noe som krever at forbrukere må kunne forstå renteberegningen og de økonomiske konsekvenser av beregningsmetoden for forbrukerne. Det ble uttalt at klausuler som åpner for at renten kan endres på grunnlag av faktorer som forbrukeren ikke kan ha oversikt over, eksempelvis uforutsette kostnader, «ikke synes» å være i samsvar med direktivenes krav.
EFTA-domstolen uttalte også at artikkel 5 i forbrukeravtaledirektivet må tolkes slik at “avtalevilkåret ikke bare må være formelt og grammatisk forståelig, men også stille en vanlig forbruker i en posisjon til å forstå virkemåten til metoden som benyttes for å beregne renten, og dermed kunne vurdere vilkårets potensielle økonomiske konsekvenser, basert på klare og forståelige vilkår.”
EFTA-domstolen kom frem til at det var grunnleggende at enhver justering av renten gjøres på en måte som tillater en vanlig forbruker å forutse vilkårene og framgangsmåten for en slik endring.
– Generelle henvisninger til uforutsette potensielle økninger i kreditors kostnader kan ikke etterprøves av en vanlig forbruker. Å inkludere slike henvisninger vil gjøre
det umulig for en vanlig forbruker å vurdere avtalevilkårets økonomiske betydning for hans eller hennes økonomiske forpliktelser, skriver EFTA-domstolen i sin pressemelding.
EFTA-domstolen uttalte også at å inkludere uttrykk som «renter på markedet» og «endringer i bankens finansieringskostnader» ikke er transparente forklaringer på rentejusteringen, selv om de i seg selv er grammatisk klare og forståelige.
EFTA-domstolens dom
EFTA-domstolen fremhever altså at forbrukere har krav på klarhet, tilgjengelighet, objektivitet og etterprøvbarhet hver gang en indeks eller en referanserente benyttes for å beregne lånerenten – og at dette altså ikke var tilfellet i de to sakene fra Island.
Dermed sa EFTA-domstolen seg enig med de islandske borgerne, som mente at banker er pliktige til å binde seg til en verifiserbar, objektiv beregningsmåte ved justering av renter, og at vage henvisninger til rentemarkedet generelt ikke gjelder.
Videre vil det være den nasjonale domstolen i Island som formelt må ta stilling til EFTA-domstolens dom.
Men hva vil dette bety for norske banker og forbrukere?
Brudd på avtaleloven?
Det er mange likheter mellom de norske standardvilkårene og de islandske vilkårene som ble vurdert av EFTA-domstolen.
Brudd på boliglånsdirektivet vil kunne innebære brudd på de aktuelle punkter i forbrukeravtaledirektivet,– og som igjen vil innebære brudd på avtaleloven §§ 36 og 37, i henhold til en direktivkonform tolkning. I så fall vil bankene bli nødt til å vurdere nåværende avtalevilkår, i det minste for å gjøre mekanismene for renteendringer tydeligere og mer transparente for forbrukere.
Hjelp til å forstå regelverket
EFTA-domstolens vurdering er et godt eksempel på hvordan internasjonale dommer kan ende opp med å ha store konsekvenser for vanlige forbrukere og bedrifter i Norge. Det er imidlertid krevende å forstå seg på internasjonalt regelverk, og å forstå hvordan endringer i hvordan man tolker regelverket vil kunne påvirke din hverdag og økonomi.
I slike tilfeller er det viktig å ta kontakt med en forretningsadvokat som kan gi rådgivning og bistand.
Advokatfirmaet Danielsen & CO AS sitt dyktige team med advokater i Oslo har lang erfaring med forretningsjuss, også i internasjonale saker. I tillegg har vi kompetanse til å veilede om muligheter og fallgruver når lover og tolkninger av regelverk er i endring.
En forretningsadvokat fra Advokatfirmaet Danielsen & CO AS kan blant annet hjelpe deg med:
• Utferdigelse av og gjennomgang av kontrakter, herunder finansavtaler, selskapsavtaler og aksjonæravtaler
• Overdragelse av aksjer
• Selskapsrettslig rådgivning ved kapitalendringer
• Opprettelse av selskaper
• Samarbeidsavtaler mellom selskap og aksjonærer
• Strukturering av virksomheten
Ta kontakt med oss i dag for en uforpliktende samtale.
